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喜大普奔!2016年起房奴月供减少

2015-12-16   来源:房天下     RSS

2015年年内央行5次降息,对于“房奴”来说,月供负担进一步降低。然而因为银行的合同规定,大部分的老房奴需要在次年也就是2016年1月份起才能享受到降息带来的减负福利。那么明年房奴们每个月可以减少多少负担呢?我们一起来算一下:

假设,贷款人在2015年3月份以前获得100万元贷款,按照6.15%的贷款基准利率,期限20年的话,当时的月供需要7251元,而从2016年伊始,累计了5次的降息效果将显现,贷款者也将因此每月少还700余元。

央行数据显示,2015年11月份,住户中长期贷款增加3278亿元,较10月份的1998亿元大幅增加,相较去年同期的1830亿元也增长明显。瑞银证券中国首席经济学家汪涛认为,这可能表明,随着房地产销售回暖,居民房贷也较快增长。

“老房奴”减负

2015年,央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息,对于准备出手买房的朋友,2015年10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%利率(5年至30年)计算。而基准利率从3月份也6.15%一路降至4.9%,降幅高达20%。

公积金方面,由于2015年10月24日的降息中,个人住房公积金贷款利率未作调整,公积金贷款利率今年经历了4次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

然而,按照银行合同约定,目前已经享受到降息成果的购房人并不多,大部分购房人仍然按照既定合同进行还本付息。目前各家银行的房贷政策,在降息或者加息的情况下,房贷利率调整有三种方式。

一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;

一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;

一种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前,大部分银行约定调整于次年生效,所以大部分人的月供将从明年1月份开始下降。

根据最新的房贷利率4.9%计算,以购房者贷款100万元、期限20年为例,按照等额本息的还款方式,购房者需要总共支出57万元的利息,月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%计算,购房者总共需要支出74万元利息,月供7251元。也就是说,购房者从明年开始,每月将减负707元。

银行业人士提醒,对于采用等额本息还款的客户,由于要重新分段计息,2016年1月份月供可能会多一些。比如2016年1月15日为还贷日,对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算,2016年1月1日至1月15日按照新利率计算。

按照等额本息还款法,在每月还款金额不变的情况下,由于2016年要还的利息下降,本金自然上升,下降的利息和增长的本金抵消,多出来的钱实际上是多还的本金。2月份以后,贷款月供就恢复正常,会比2015年低。因此,银行人士提醒,在2016年1月份还款日之前,多存一些本金,以备还款使用。

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