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80后人均欠款21万,90后超10万!掏空年轻人的黑洞,比房价狠多了……

大猫财经2019年12月2日

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作者| 猫哥

来源| 大猫财经(ID:caimao_shuangquan)

01

24岁,月薪5000,欠了60万是怎样一种体验?

2014年的时候,刚上大一的小杨第一次接触到了网贷。一部几千块的手机,分期之后每个月只要还120元就好了,少下几次馆子而已。

虽然有利息,但每个月要还的钱看起来并不多,所以他也养成了用网贷补贴生活质量的习惯。大学四年里,他贷了多笔分期贷款,钱基本都用在日常开销上面。永远改不掉的大手大脚,永远放不下的面子。

毕业后,工作不顺利的他接触到了当时正火热的714高炮,就是那种借1000发700、利滚利没上限的网贷。

从2018年7月份到9月底,他的日常生活堪称梦魇:一觉醒来,首先要想想今天又有多少平台到期,需要还多少钱,拿起手机看到十几条提醒短信,心里大概有了数。

到了办公室坐下,别人都在工作。他就拿着身份证一个一个网站的扫,不停的接着各式各样的回访电话,期待着能够多下一笔钱,好还上一家的。

等到最后他终于扛不住的时候,欠下的债务已经有60万了。

尽管这种案例比较极端,但越来越多的年轻人开始精致穷,负债高也就很正常了。

六十万有点高,但人均十几万还真不夸张。不仅年轻人喜欢借,机构也乐意放款,一个愿打一个愿挨。

前段时间,苏宁金融研究院针对80、90后贷款申请人作了一个统计,发现这一批年轻人身上基本都背了一笔不小的贷款,90后人均欠款金额10.45万,80后更多,达到了21.98万。

想想也是,开个花呗,申张信用卡,几万的额度批下来,轻轻松松就花掉了。世界那么美好,分期又那么奇妙,买就是了。

02

所以你看,现在是个大点的公司基本都有贷款业务,主要还是有利可图,套路也多,让人防不胜防。

就拿花呗来说吧,无息消费贷款仅限于一次性全额付款且按时还款的情况,若使用分期或还款时选择账单分期还款,会产生相应分期手续费。比如一瓶千余元的神仙水,售价1370元。

在使用储蓄卡内现金付款的情况下,需要支付原价1370元,而在选择了花呗分期付款后,分3期、6期、12期付款的金额分别为:

467.17*3=1401.51;

238.61*6=1461.66;

122.73*12=1472.76;

一来二去就是接近10%的利率了。

即使你不分期,也按时还款,平台主体依然能赚到钱。毕竟对开通了相应支付功能的商家收点手续费也不太过分;还有各种砍头息、手续费、服务费、平台管理费,就算利率降了,也还有各种办法应对。

要是你因为手头紧没按时还款,还会产生逾期费用,计算方式为:逾期金额*逾期天数*0.05%,年利率约为18.25%,远高于同时期银行的个人消费贷款的年化利率。

至于各种现贷的利率,更夸张了,这还没算上那些被取缔有一段时日、利率动辄超过100%的各种小贷。

这可比做实业舒服多了,怪不得有牌照的机构总是争先恐后的撒币。

平日里红包这类的小恩小惠就不说了,长期不用有提醒、付款总是暗搓搓得引导,双十一还给你提升临时额度,连被封号的同志都能暂时解封,恨不得买个几毛钱的塑料袋都让你用某呗付款。。。

机构有放款的动机,敢借又敢花的青年群体又对未来普遍乐观,在电商平台纸醉金迷的宣传里,在带货主播的“买买买”的号召下,在这场消费主义的群体无意识狂欢里,海量的金钱如水一般流动。

从天南地北的无数个账户里,汇聚起来,流向了远方。

03

借的钱这么多,放款又这么痛快,像马爸爸的花呗,哪来的那么多钱呢?

黄奇帆在一个演讲里说过马云的这个秘密:

主要就是通过ABS,这是个什么概念呢?通俗的讲,只要你能够让人相信你的某个账户可以在未来不断的有钱打进来,而且可以预测打进来的钱的金额与频率,那么你就可以以此作为融资的依据,以这个账户未来的现金流换取别人现在手里的现金。

具体咋操作的?

黄奇帆以马云的阿里小贷公司为例:假设马爸爸手里有30亿现金,再去银行贷点款,花呗、借呗几个业务一推广,这些钱很快就能都借出去。钱借出去了,自然又可以拿着“欠条”去发债,有大机构背书,不良率又低,都抢着买。融到更多的钱再借出去、再发债……

互联网时代借钱又快,周转率太高了,理论上一年能轻轻松松循环几十次,通过ABS加上杠杆,几十亿轻松变成几百亿、上千亿。关键是这还并不违规,比简单粗暴的P2P高多了,完全不是一个级别的。

之前十来年,房价是压垮年轻人的主要力量,工薪阶层掏空六个钱包都凑不够首付,房地产是暴利行业,所谓“背个银行来炒房”,也就是说,借银行的钱,买地盖房,卖了再还贷,典型的中间商挣差价。

越来越多年轻人买不起房了,但手里那点钱还是被惦记着,越来越多公司开始“背个银行来放贷”,金额不限、期限更短、利润更多,年轻人一旦入彀,压力更甚。

04

如果放任债务和衍生而来的金融产品狂飙下去,会发生什么?

可能是巨大的危机。在2008年那场让全球投资者和民众损失惨重的金融海啸发生的前夜,美国的房地产市场呈现着空前的繁荣。

自大萧条以来就没有在全国范围内下跌过的美国地产价格,把“房价永远涨”这个概念深深植入投资人心中。连当时美联储的主席都说:“我们从来没有经历过全国范围内的房价下跌”。

买到就等于赚到,自然贷款也不难批,抵押贷款公司利益驱动下的贷款滥放、民众的激进地加杠杆,连脱衣舞娘和狗都可以申请下来贷款。。。有点疯狂的味道。

不过后来的事我们都知道了:对未来的过度透支,终于把泡沫吹破了,在繁荣时期滥用的金融工具的帮助下,地产危机也传导到了世界各地。于是金融危机呼啸而来,无数人违约、破产、流落街头。

今年的诺贝尔经济学奖得主的研究告诉我们,人之所以无法摆脱贫穷,大抵是因为大部分应该去从事生产的精力都被维持生存消磨掉了。更何况本就在生活中挣扎,还偏要额外背上负债、透支未来的人。

那么年轻人做什么才能改变惨状呢?控制欲望多攒点钱吧,毕竟跟几乎没有门槛的花钱比起来,赚钱的门槛相对更高,而多数人又会高估自己赚钱的能力。

马云当年拿着自己当老师的钱做得翻译社,任正非拿的是自己的退伍补偿金,哪怕贾跃亭当年在老家办补习班完成原始资本积累时,靠的都是自己作为工人积累的钱。

一切变化的起点,可能都来自于一笔关键的小钱。当你把这么一笔钱抓在手里,而不是拿去还信用卡的时候,你的人生可选择权就要多了很多。

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    临近年底,多家上市公司开始卖房“续命”。12月13日,东方钽业(000962.SZ)公告,公司拟通过产权交易机构公开挂牌转让公司所有的北京千鹤家园小区11处房产,评估价值为8756.69万元,交易对方及成交价格待实际成交后方可确定。按照公告,这11处房产均位于北京朝阳区北四环东路的千鹤家园,房产的账面原值在130万元至211万元不等,账面价值约1264.96万元。其中,有7间房屋对外进行出租,租期约为一年左右,租金总计约26.85万元。

    澎湃新闻15小时前
  • 房地产政策调整的窗口已经打开,只是调整的方向变了

    房地产政策调整的窗口已经打开,只是调整的方向变了

    本文作者:美房网康老师昨天(11月21日),我发表了《密切关注!房地产调控是否会松绑的大招来了!》的观点,指出央行11月16日发布2019年第三季度货币政策执行报告,耐人寻味的是,此前一直坚持的“房住不炒”的提法突然失去了踪影,让所有房产投资者凝注了关注点。“房住不炒”失去了踪影,但是“不将房地产作为短期刺激经济的手段”仍然被再次提出,显然决策层对房地产的重要作用又出现分歧,这个分歧就是体现在央行最新报告的中的若隐若现。

    美房网投资俱乐部13小时前
  • 官媒发声,楼市调控出现重要调整

    官媒发声,楼市调控出现重要调整

    11月27日,新华社刊发题为《房住不炒因城施策仍是地产调控主基调》的文章,文章透出了接下来楼市调控的新的方向。原文1:近一段时间以来,关于房地产调控是否会放松引起广泛关注,支持放松的出发点是认为稳增长尚需地产发力,反对放松的主要是看到下半年以来房地产调控在逐步加码。综合看,当前“房住不炒”仍是主基调,叠加7月底政治局会议明确强调“不将房地产作为短期刺激经济的手段”,这就意味着房地产调控总体仍是从紧。但考虑到经济下行压力确实较大,接下来更有可能的是各地在因城施策的基础上会适度加大主动权。

    美房网投资俱乐部13小时前
  • 房地产调控如何调整,听听经济日报给出的方向

    房地产调控如何调整,听听经济日报给出的方向

    作者:美房网康老师今天一早,经济日报发表文章《楼市未现断崖式下跌,应保持战略定力》,给出了当前房地产调控的方向做出了指导。一看经济日报文章的题目,给人的直接感觉就是调控不可能放松,包括刚刚发布的成都跟佛山的人才新政,都可能被收回,更不要说正在跃跃欲试的其他城市的即将出台的“闯关”新政。前几天,我连续发表了《房地产调控如何调整,听听新华社是这么说的!》和《房地产调控如何调整,听听银保监会主席是怎么说的!》,现在,经济日报再次给出了明确答案。

    美房网投资俱乐部13小时前
  • 合生东郊别墅 耀启上海杨浦,服务至诚、精益求精

    合生东郊别墅 耀启上海杨浦,服务至诚、精益求精

    在售情况合生东郊别墅楼盘售价为140000元/m²,位于上海市杨浦区东外滩板块,据悉,当前该区在售新房均价为62206元/m²。在售包含400.0-1094.3m²4-10室户型,适合改善人群选择。立足城市黄金区域,接驳静谧与繁华,畅享都市便捷无界生活。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

    房市情报站
  • 紫竹半岛 耀启上海闵行,独家匠心设计,别具一格

    紫竹半岛 耀启上海闵行,独家匠心设计,别具一格

    在售情况紫竹半岛楼盘售价为57000元/m²,位于上海市闵行区吴泾板块,据悉,当前该区在售新房均价为44783元/m²。在售包含73.0-104.0m²1-2室户型,适合刚需、刚改人群选择。板块也具备集居住、工作、商业、娱乐休闲为一体的服务体系。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 上海品质项目滨江凯旋门,浦东 商圈辐射 配套齐全

    上海品质项目滨江凯旋门,浦东 商圈辐射 配套齐全

    在售情况滨江凯旋门楼盘售价待定,位于上海市浦东区陆家嘴板块,据悉,当前该区在售新房均价为53485元/m²。在售包含180.0-450.0m²3-5室户型,适合改善人群选择。该板块快速直达多条城市主干道,多维立体出行,畅享便捷交通。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡滨江凯旋门楼盘概况

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  • 东郊壹号闪耀上海,盛启浦东,打造理想的温暖爱家

    东郊壹号闪耀上海,盛启浦东,打造理想的温暖爱家

    在售情况东郊壹号楼盘售价待定,位于上海市浦东区张江板块,据悉,当前该区在售新房均价为53485元/m²。在售包含505.0-670.0m²3-6室户型,适合改善人群选择。区域内得天独厚的地理位置与环境,赋予了该板块无限的可能。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡东郊壹号楼盘概况东郊壹号为别墅性质,产权年限为70年,属于上海东珠置业有限责任公司,宏工集团开发,是区域内为数不多的优质别墅项目。

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  • 上海松江路劲•佘山院子 | 国际品质 温馨生活

    上海松江路劲•佘山院子 | 国际品质 温馨生活

    在售情况路劲•佘山院子楼盘售价为33500元/m²,位于上海市松江区松江新城板块,据悉,当前该区在售新房均价为35454元/m²。在售包含70.0-142.0m²2-3室户型,适合刚需、刚改、改善人群选择。该区域作为市中心的城市发展重点,核心地段的价值也愈发凸显。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 上海哪些新房人气值高?宝山置业首选上海国际研发总部基地

    上海哪些新房人气值高?宝山置业首选上海国际研发总部基地

    在售情况上海国际研发总部基地楼盘售价为22000元/m²,位于上海市宝山区上大板块,据悉,当前该区在售新房均价为42342元/m²。该区域作为市中心的城市发展重点,核心地段的价值也愈发凸显。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡上海国际研发总部基地楼盘概况上海国际研发总部基地为住宅性质,产权年限为40年,属于上海铁大场置业有限公司开发,是区域内为数不多的优质住宅项目。

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  • 上海浦东上海朕天光电科技园丨成熟配套,筑梦美好未来

    上海浦东上海朕天光电科技园丨成熟配套,筑梦美好未来

    在售情况上海朕天光电科技园楼盘售价为8500元/m²,位于上海市浦东区惠南板块,据悉,当前该区在售新房均价为53485元/m²。近年来该板块各项配套的加速建设,可见其发展势头的强劲。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡上海朕天光电科技园楼盘概况上海朕天光电科技园为住宅、别墅性质,产权年限为50年,属于上海若兰投资有限公司开发,是区域内为数不多的优质住宅、别墅项目。

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  • 云麓之城 亮相上海宝山,坚持对建造的极致追求

    云麓之城 亮相上海宝山,坚持对建造的极致追求

    在售情况云麓之城楼盘售价为38000元/m²,位于上海市宝山区罗店板块,据悉,当前该区在售新房均价为42342元/m²。在售包含75.0-124.0m²2-4室户型,适合刚需、刚改、改善人群选择。近年来该板块各项配套的加速建设,可见其发展势头的强劲。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 华府樟园 亮相上海普陀,高端美宅,精品钜献

    华府樟园 亮相上海普陀,高端美宅,精品钜献

    在售情况华府樟园楼盘售价为95000元/m²,位于上海市普陀区武宁板块,据悉,当前该区在售新房均价为57371元/m²。在售包含81.0-430.0m²1-5室户型,适合刚需、刚改、改善人群选择。区域内市政配套正逐步兑现,致力发展多种功能、完善基础建设。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 邀您共赏上海绿宝园,为何在浦东成为热门楼盘

    邀您共赏上海绿宝园,为何在浦东成为热门楼盘

    在售情况绿宝园楼盘售价待定,位于上海市浦东区康桥板块,据悉,当前该区在售新房均价为53485元/m²。在售包含236.0m²户型,适合改善人群选择。该区域被城市生活圈包围,未来物业升值潜力不可估量。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡绿宝园楼盘概况绿宝园为住宅、别墅性质,产权年限为70年,属于上海汇宝房地产发展有限公司开发,是区域内为数不多的优质住宅、别墅项目。

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  • 上海圣得庄园,可能是您置业闵行的性价比之选

    上海圣得庄园,可能是您置业闵行的性价比之选

    在售情况圣得庄园楼盘售价为60000元/m²,位于上海市闵行区颛桥板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含300.0-670.0m²3-6室户型,适合改善人群选择。该板块具备的良好区位优势,也决定了项目升值潜力。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡圣得庄园楼盘概况

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  • 崇明览海国际高尔夫社区,邀您体验上海含蓄的韵味

    崇明览海国际高尔夫社区,邀您体验上海含蓄的韵味

    在售情况览海国际高尔夫社区楼盘售价为50000元/m²,位于上海市崇明区陈家镇板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含230.0-1192.87m²3-5室户型,适合改善人群选择。所属区域具有很大的发展潜力,城市的发展,将会带来区域价值的大幅提升。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 青浦区香花桥街道E-04-06、E-04-23地块荣耀归来,演绎上海青浦优质新生活

    青浦区香花桥街道E-04-06、E-04-23地块荣耀归来,演绎上海青浦优质新生活

    在售情况青浦区香花桥街道E-04-06、E-04-23地块楼盘售价待定,位于上海市青浦区青浦新城板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。该板块具备的良好区位优势,也决定了项目升值潜力。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡青浦区香花桥街道E-04-06、E-04-23地块

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  • 上海高尔夫社区汤泉美地城,上海金山买房首选这个楼盘

    上海高尔夫社区汤泉美地城,上海金山买房首选这个楼盘

    在售情况上海高尔夫社区汤泉美地城楼盘售价为19800元/m²,位于上海市金山区朱泾板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含104.0-465.0m²2-5室户型,适合刚改、改善人群选择。随着各项规划利好不断涌现,区域价值逐渐提升的同时,该版块也将焕然一新。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 青浦买房不容易?上实虹桥湖畔艺墅让置业上海更加从容

    青浦买房不容易?上实虹桥湖畔艺墅让置业上海更加从容

    在售情况上实虹桥湖畔艺墅楼盘售价为38000元/m²,位于上海市青浦区赵巷板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。好的区域具有价值的不可复制性、资源的聚合性效益,其价值必将不断上升。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡上实虹桥湖畔艺墅楼盘概况上实虹桥湖畔艺墅产权年限为40年,属于上海胜清置业有限公司开发。

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  • 上海骏丰玲珑坊,置业嘉定的正确打开方式

    上海骏丰玲珑坊,置业嘉定的正确打开方式

    在售情况骏丰玲珑坊楼盘售价为46000元/m²,位于上海市嘉定区马陆板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含36.0-98.0m²1-3室户型,适合刚需、刚改人群选择。而随着城市经济发展的崛起,现在看到的区域价值只是它的冰山一角。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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  • 嘉定鼎荣地产嘉定老城区项目,点亮上海的城市新中心

    嘉定鼎荣地产嘉定老城区项目,点亮上海的城市新中心

    在售情况鼎荣地产嘉定老城区项目楼盘售价为28000元/m²,位于上海市嘉定区嘉定镇板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。无论从交通、教育、文体配套都有保证,从长远来看该板块增值空间巨大。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡鼎荣地产嘉定老城区项目楼盘概况鼎荣地产嘉定老城区项目为住宅性质,产权年限为70年,属于上海鼎荣房地产开发有限公司开发,是区域内为数不多的优质住宅项目。

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  • 佘山东紫园,上海松江买房首选这个楼盘

    佘山东紫园,上海松江买房首选这个楼盘

    在售情况佘山东紫园楼盘售价待定,位于上海市松江区佘山板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含410.0-639.0m²5-6室户型,适合改善人群选择。项目处于核心板块,作为未来的支撑,坐享规划利好,升值潜力更值得期待。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡佘山东紫园

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  • 移动智地,在上海青浦置业首选这个项目

    移动智地,在上海青浦置业首选这个项目

    在售情况移动智地楼盘售价为16000元/m²,位于上海市青浦区青浦新城板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。另外,得益于城市未来的发展规划方向,该区域潜藏价值将会持续升高。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡移动智地楼盘概况移动智地为住宅、别墅性质,产权年限为50年,属于上海锐嘉科实业有限公司开发,是区域内为数不多的优质住宅、别墅项目。

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  • 坐拥上海崇明政策红利,君地蔚林半岛升值更加简单

    坐拥上海崇明政策红利,君地蔚林半岛升值更加简单

    在售情况君地蔚林半岛楼盘售价为100000元/m²,位于上海市崇明区崇明新城板块,据悉,当前该区在售新房均价为51338元/m²。在售包含49.0-226.0m²1-4室户型,适合刚需、刚改、改善人群选择。另外,得益于城市未来的发展规划方向,该区域潜藏价值将会持续升高。点击下方楼盘卡片,获得详细楼盘信息,还可领取专享购房返现卡

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